Îți conduci propria afacere sau lucrezi ca freelancer? Fluxul tău de numerar poate avea suișuri și coborâșuri, dar tot ai nevoie de un buget. Aceste sfaturi de planificare financiară te vor ghida în direcția potrivită.
Dacă lucrezi în regim gig sau ești independent, poate îi invidiezi pe prietenii tăi cu normă întreagă la capitolul bugetare. Ei știu, de obicei, câți bani câștigă și când îi primesc.
Tu nu știi asta și poate crezi că, din această cauză, e imposibil să-ți faci un buget. Însă nu e așa – e doar mai dificil. De fapt, pentru că veniturile și cheltuielile tale fluctuează constant, bugetarea e și mai importantă pentru tine decât pentru cei care primesc un salariu fix.
Experții financiari nu sunt de acord în privința celei mai bune metode de bugetare. Unii recomandă procente, cum ar fi regula 50/30/20.
Alții preferă metoda bugetării bazate pe zero, în care veniturile minus cheltuielile trebuie să fie întotdeauna zero. Există chiar și școala de gândire „plătește-te pe tine primul”, în care pui deoparte bani pentru economii și fondul de urgență înainte de a planifica orice alte cheltuieli.
Indiferent dacă urmezi un sistem de gestionare a banilor, aceste sfaturi de bugetare te pot ajuta când fluxul de numerar fluctuează.
Rachel Lawrence, șefa departamentului de consiliere și planificare la Monarch și planificator financiar certificat (CFP) independent, recomandă să-ți estimezi veniturile înainte de a le compara cu cheltuielile.
Estimează-ți veniturile pe baza istoricului financiar. Fie strânge extrase de cont de la ultimii ani, fie folosește o aplicație de gestionare a finanțelor care se conectează la conturile tale online și importă tranzacțiile finalizate. În acest fel, vezi toate operațiunile dintr-un singur loc.
Ia în calcul orice variații sezoniere.
Estimează suma minimă pe care o aștepți. „Acesta este scenariul cel mai defavorabil pentru lucrătorii din economia gig”, spune Lawrence.
Chiar dacă veniturile îți pot varia lunar, poți stabili un nivel țintă de venit, adică suma minimă pe care vrei să o câștigi pentru a-ți acoperi cheltuielile.
Lawrence recomandă să folosești aceste patru categorii pentru a-ți calcula cheltuielile:
Cheltuieli fixe – ce trebuie plătit în fiecare lună, precum chirie, rată pentru locuință, utilități, asigurări, abonamente și cheltuielile de afaceri
Cheltuieli non-lunare – angajamente financiare anuale sau semestriale, cum ar fi înmatricularea mașinii și impozitele pe proprietate, sau cheltuieli planificate viitoare, precum reparații auto sau o călătorie (cheltuielile mari pot fi împărțite în sume lunare mai mici)
Cheltuieli flexibile sau variabile – elemente precum alimentele, carburantul, îngrijirea personală și cumpărăturile. Poți estima pe baza istoricului sau pe baza a ceea ce ai dori să cheltuiești.
Cheltuieli viitoare – suma pe care vrei să o folosești pentru rambursarea datoriilor sau pentru economii și investiții
Adună cele patru categorii pentru a obține nivelul țintă al venitului lunar (după taxe și cheltuieli de afaceri).
Trebuie să plătești taxe estimate trimestrial pentru a evita penalități și o factură fiscală imposibil de gestionat în aprilie.
Nu există o modalitate simplă de a estima ce obligație fiscală vei avea pe trei luni, este doar o aproximare educată. În unele trimestre vei avea venituri mici, iar în altele un vârf de venit. Prin urmare, plățile vor fi, cel mai probabil, diferite de fiecare dată și va fi foarte greu să bugetezi această cheltuială cu un an înainte.
„Partea din gestionarea propriei afaceri include realizarea de previziuni, echilibrarea veniturilor și plăților și, mai ales, asigurarea că estimările trimestriale acoperă obligația fiscală finală”, spune Terry Savage, expert recunoscut la nivel național în finanțe personale, economie și piețe.
IRS oferă ajutor prin formularul 1040-ES. Există un fișier de lucru, programe de impozitare și informații despre opțiunile de plată.
Cu siguranță vei avea cheltuieli de afaceri pe care le poți deduce în anexa C a IRS. Chiar dacă compania ta e simplă și nu ai stoc de produse, vei putea deduce achiziții precum rechizite de birou și echipamente tehnologice. Dacă ești șofer rideshare, ar trebui să înregistrezi cheltuielile legate de vehicul.
Aceste deduceri potențiale trebuie luate în calcul la estimarea taxelor pe trimestru. Quicken Classic este cea mai bună aplicație de finanțe personale pentru planificarea fiscală.
Crearea unui fond de urgență și construirea unui tampon financiar sunt sarcini dificile pentru cei cu venituri limitate, dar sunt vitale. Bugetează depozite mici ca parte din cheltuielile fixe lunare. Având ceva economii de urgență este atât de important încât s-ar putea să iei în considerare să faci muncă suplimentară pentru a porni acest fond.
Cât de mare trebuie să fie fondul de urgență? Lawrence recomandă să îți propui un echivalent de două până la patru luni de venit ca fond de urgență.
Dacă acest obiectiv pare prea mare, dar poți economisi 1.000 €, începe cu această sumă. Depoziteaz-o într-un cont de economii cu dobândă legat de un cont curent pentru a avea acces rapid la bani atunci când ai nevoie.
Un cont tampon e puțin diferit de unul de urgență. Gândește-l ca un loc unde păstrezi de două până la trei ori venitul tău țintă și din care scoți bani în lunile când câștigurile sunt sub acest nivel.
Există o metodă foarte simplă de alimentare: de fiecare dată când câștigi mai mult decât obiectivul, pune surplusul în acest cont tampon. Asigură-te că el e conectat direct la contul tău curent principal.
Nu renunța dacă cheltuiești mai mult decât câștigi. Oricine își face un buget trebuie să îl ajusteze continuu în funcție de realitate – o urgență medicală, o mașină care are nevoie de reparații, un proiect care nu s-a materializat.
„Este important să-ți ajustezi constant planul. Aceasta face parte din procesul de învățare și din progres”, spune Jesse Mecham, fondatorul YNAB (You Need A Budget).
YNAB necesită studiu și atenție regulată, dar are la bază o filozofie inteligentă și oferă un set unic de instrumente, plus mai multă flexibilitate și funcții avansate decât multe aplicații concurente.
Mecham spune că YNAB este un instrument deosebit de util pentru lucrătorii gig și persoanele independente care încă nu câștigă mulți bani. „YNAB este deosebit de util pentru gestionarea veniturilor variabile”, spune el. „Te învață să folosești doar banii pe care îi ai acum, nu potențialul veniturilor viitoare”.
Va veni un moment când vei avea venituri mici sau neregulate, contul tampon va scădea și nu vei mai putea să iei alte proiecte. Atunci, caută moduri de a-ți reduce cheltuielile și angajează-te să minimizezi cheltuielile oriunde poți. Nu te concentra pe cât economisești cu un singur cupon; toate micile economii se adună.
Ținând cont că probabil nu vei trăi așa mereu, iată câteva sugestii:
Economisește la mâncare. Ieși în oraș doar ca eveniment social ocazional și renunță la cafeaua scumpă și alte lucruri neesențiale. Cumpără produse de marcă proprie și fă cumpărături la magazine discount.
Petrece timpul liber ieftin. Caută activități gratuite în comunitatea ta. Folosește biblioteca publică pentru cărți și filme, precum și pentru e-bike-uri, hotspoturi și unelte. Redu numărul serviciilor de streaming.
Minimizează costurile la utilități. Fii economic cu termostatul. Pornește mașina de spălat rufe, uscătorul și mașina de spălat vase doar când sunt pline. Întreține sistemele HVAC și curăță filtrele aparatelor de aer condiționat mici pentru eficiență.
Cheltuiește mai puțin pe asigurări dacă poți. NerdWallet are articole despre reducerea asigurării locuinței și a celei auto. Aplicația te ajută și să compari prețuri.
Ai opțiuni de transport ieftin, precum transportul în comun, carpooling, bicicleta sau mersul pe jos? Redu-ți costurile cât de mult poți.
Vinde lucrurile pe care nu le folosești sau nu le mai vrei. Toată lumea are câteva. Fă ordine și fii nemilos.
Când trebuie să cumperi ceva, vezi dacă cineva îl oferă gratuit într-un grup „fără cumpărături” (pe Facebook există comunități foarte active) sau cumpără second-hand.
E tentant să folosești cardul de credit și să nu plătești soldul integral. Într-o urgență, poate fi singura opțiune.
Dar dobânzile la cardurile de credit sunt mari și traiul pe datorie nu e un plan financiar. Dacă totuși îl folosești, achită soldul cât mai repede și mergi mai departe. Nu te învinovăți.
Există carduri de credit bune care, folosite responsabil, oferă avantaje precum protecție anti-fraudă și oferte de rambursare. Citește recenzii online înainte de a accepta o ofertă pentru un nou credit.
Intuit Credit Karma și NerdWallet sunt locuri excelente și gratuite pentru asta. Ambele îți permit și să imporți tranzacții online din conturile bancare, astfel încât să cunoască situația ta financiară și să recomande carduri și alte produse. Poți chiar căuta carduri după criterii importante pentru tine, cum ar fi dobânzile mici.
Dacă lucrezi în regim gig sau ești independent, trebuie să-ți menții scorul de credit cât mai ridicat în caz că ai nevoie de un nou credit, un împrumut sau investitori. Ai un dezavantaj din cauza statutului tău de muncă, dar un scor bun de credit e de aur și face împrumuturile mai ieftine.
Poți verifica scorul de credit gratuit în mai multe locuri, cum ar fi WalletHub, Credit Karma și NerdWallet. Ele îți spun de ce scorul tău e ce e și cum l-ai putea îmbunătăți. Dacă scorul tău TransUnion este 619 sau mai mic, poți profita de programul Credit Builder de la Intuit Credit Karma, care combină o linie de credit cu un plan de economii pentru a-ți construi credit și economii simultan.
Dacă ești independent de ani buni sau ai dat noroc cu un gig care îți aduce bani decenți, ai mai multă libertate financiară decât un antreprenor nou. Așa că îți permiți să te plătești pe tine primul.
„E clișeic, dar adevărat”, spune Savage. Ea recomandă să deschizi un IRA la un furnizor ca Fidelity sau Vanguard și să setezi retragerea automată a câteva sute de euro pe lună pentru contribuții regulate.
„Dacă ai sub 55 de ani, cumpără doar fondul index S&P 500”, spune Savage. „Și continuă să contribui chiar și atunci când titlurile din media spun ‘Bear!’.”
În cele din urmă, spune ea, acele acțiuni cumpărate la prețuri mai mici vor aduce recompense importante. Potrivit lui Savage, nu a existat niciodată o perioadă de 20 de ani în care o investiție largă în acțiuni ale marilor companii cu reinvestirea dividendelor să fi avut pierdere.
Lawrence de la Monarch are încă o sugestie pentru persoanele independente cu venituri bune și stabile care vor să se plătească primele: creează-ți propriul salariu.
De exemplu, poți înființa un SRL sau o societate pe acțiuni și să implementezi propriul sistem de salarizare. „Dar nu-ți seta un salariu lunar fix dacă nu ești sigur că îl vei putea plăti”, avertizează ea.
Suma mică pe care o plătești unui consilier fiscal priceput merită pentru perspectiva suplimentară, spune Savage.
Sigur, poți să-ți pregătești și să-ți depui singur declarațiile fiscale. „Dar un contabil bun îți va oferi idei noi pentru economisirea banilor și dezvoltarea afacerii”, adaugă ea.
„Bugetarea nu se întâmplă de la sine”, spune Savage. „Ai nevoie de un program. E ca și cum ai urma o dietă.”
Savage recomandă cu căldură Quicken Simplifi, unul dintre câștigătorii Editors’ Choice. (Poți citi aici toate recenziile noastre despre cele mai bune aplicații de finanțe personale.)
„Nu toată lumea are încredere în tehnologie, dar toți avem nevoie de organizare financiară”, spune ea.
Folosirea unei aplicații de finanțe personale când trăiești de la salariu la salariu și, mai ales, când ești independent necesită disciplină și timp.
„Trebuie să te conectezi aproape în fiecare zi”, spune Lawrence. „Trebuie să categorizezi fiecare cheltuială pe care o ai.”
Din când în când, acordă-ți permisiunea să cumperi ceva ieftin care îți aduce bucurie, mai ales în primele luni de respectare a bugetului, pentru că poate fi descurajant. Ține minte că un buget e mereu un proiect în lucru.
Dacă încă nu ai făcut trecerea de la angajare full-time la independență, analizează cu prudență această decizie. „Nu doar îndeplinești toate sarcinile jobului, ci te ocupi și de toată partea administrativă”, spune Lawrence.
Sarcina fiscală suplimentară poate fi copleșitoare, la fel și incertitudinea financiară constantă. Nu e pentru oricine.
Mecham de la YNAB crede că oamenii trebuie adesea să își schimbe unele convingeri adânc înrădăcinate despre bani, care pot fi o sursă majoră de anxietate.
„Bugetarea nu înseamnă restricție; înseamnă libertate, alegere și autoactualizare”, spune el. „E mai mult decât un simplu buget – e un instrument pentru crearea vieții pe care o dorești.”
